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保險中介市場迎“強監管” 劍指百億隱形費用壓占

2019-04-18 08:22 來源?:?中國證券報·中證網????? ? 作者:高改芳

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監管對保險中介機構的新一輪整治已經開始,此次整治工作重點打擊的行為包括:通過虛構中介業務、虛假列支等套取費用;銷售未經批準的非保險金融產品、存在非法集資或傳銷行為;保險專業中介機構通過虛構中介業務等方式協助保險公司套取費用等。

某保險中介機構負責人莫以琛(化名)告訴中國證券報記者,2017年以來,保險公司的車險超額費用“出口”基本被堵住,但車險市場價格戰仍舊激烈。于是超過監管規定的市場費用就轉由保險公司基層員工、保險中介機構,甚至其它非保險機構代為墊付,待保險公司有費用的時候再逐步結算。

“一個巨大的‘堰塞湖’就這樣產生了。僅車險一項,保險公司員工、保險中介和第三方機構代為墊付的費用粗略估算在百億以上規模。這些費用都還沒有進入保險公司系統。考慮到2018年整個車險行業的承保利潤率只有0.14%,車險行業有可能實際處于全行業虧損。隨著越來越嚴的監管,‘堰塞湖’還在升級。保險公司從上到下,保險中介機構都為其拖累。”莫以琛說。

保險中介“走賬”

銀保監會辦公廳日前印發的《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》提出了針對保險中介市場三方面重點任務,20項具體整治細節,給各保險公司和中介機構全面下達整治任務。本次整治工作涉及的對象包括保險公司、保險專業中介機構(代理、經紀、公估)、保險兼業代理機構以及與保險機構合作的第三方網絡平臺。

莫以琛介紹,從國際市場看,保險中介是保險市場的重要組成部分,在保險的產品設計、風險管理、保險銷售、理賠服務等方面發揮重要作用。全球知名的保險中介機構(如美國怡安保險經紀,達信保險經紀,英國韋萊保險經紀)市值均達數百億美元。

與國外市場相比,中國的保險中介發展非常薄弱。在國內保險市場上,大型保險公司占據壟斷地位,網點多,功能全,從產品到銷售到服務,保險公司全部解決,給予中介市場的機會不多。但我國保險市場卻給中介提供了“過賬”機會。這就是監管部門此次重點整治的對象。

業內人士稱,虛構中介業務、虛假列支套取費用等是中國保險市場之痛,有市場的原因,也有文化的原因。冰凍三尺,非一日之寒。

目前財產保險公司的綜合成本率通常包含賠付率(出險時賠償給客戶的錢)和費用率(保險公司獲得這筆業務所支付的全部費用,包括銷售傭金、人員管理費用、廣告費用等等)兩個部分。

以車險為例,我國現行的是統一行業條款及統一費率機制,有限度的市場化。車險費率一般是投保人應繳納的保費與保險金額之間的比率。交強險費率浮動因素及比率調整由國家統一規定。因為不同地區車險賠付水平差異大,按照報批的費率表執行的費率不能完全反映風險的真實狀況。近些年,市場領先的保險公司研發出各自獨立的定價模型,對風險進行差異化定價。低賠付率市場,以及低賠付率的客戶,除享受費率表給定的最低折扣外,還有額外費率下降空間。這給市場返現或贈送禮品預留了空間。

“比如,上海的車險賠付水平率超過70%,傭金率手續費就比較低,交強險甚至沒有傭金。車險市場是競爭比較充分的市場。上海的車主買車險基本沒有折扣。同時,上海的車險賠付率高,出險的金額也高于全國大多數地區。但在青海、貴州等地中西部地區,車險賠付率就低很多,傭金率手續費就很高,有些地區賠付率甚至低于50%,就會出現費用率與賠付率倒掛,費用高于賠付。各地經濟差異巨大,但費率相差無幾,也給車險費用的操作提供了空間。”莫以琛稱。

另一方面,這些年受到電話車險送禮品或者4S店買車險送服務等影響,車主就養成了買車險需要額外回饋的習慣。無折扣無贈送無禮品就不買車險。強大的市場習慣綁架了保險公司一線銷售人員,必須額外回饋車主,而這些舉措又更強化了市場習慣。

我國保險法明確規定,保險機構不得給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益。近年監管部門對保險公司管控越來越嚴,而中介市場鑒于復雜性、分散性以及實操性不強,監管管控相對寬松。于是過去保險公司對客戶一些回饋就轉而由保險銷售人員落實,或者通過保險中介機構落實。

責任編輯:吳芃
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