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古建筑理賠難度大 風險管控日漸受重視

2019-04-18 09:26 來源?:?中國證券報·中證網????? ? 作者:高改芳

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巴黎圣母院發生火災引起了全球關注。類似巴黎圣母院這一類國寶級建筑,發生了這樣的災難,人們痛心之余,也非常關心其善后工作。

安達保險風險工程總監周永靈推測,巴黎圣母院的屋頂為木質結構,由于在修繕,明火、焊工產生的火花以及其他腳手架上的易燃材料帶來的危險都是潛在的災難。巴黎圣母院火災再次提醒人們,風險無處不在,包括博物館、美術館、藝術品經紀人、畫廊等藝術品場所需要加強風險管控。

藝術品保險需量身定制

巴黎圣母院文物損失是最引人注目的。發生火災后,其內部的三架管風琴、大鐘、油畫、雕塑以及著名的“玫瑰窗”等文物的狀況依然未知。

安達保險藝術品保險負責人何宏凱表示:“火災是藝術品日常營運中最高的風險因素之一,可能發生在包括展示、存儲、運輸等各個環節,極易造成損失。藝術品修復、貶值厘定是藝術界最為關心的話題,也是保險業的難題之一。面對像巴黎圣母院這樣的具有宗教、歷史和文化三重內涵的地標建筑,此次火災后的建筑重建及藝術品文物修復將極具挑戰。”

何宏凱說,從風險控制角度而言,文物估值、修復、貶值厘定等話題,也是保險業的“難題”之一,對保險承保、出險理賠等有很大的挑戰。根據被保險人類型,文物藝術品保險的“需求方”可大致分為:博物館、美術館、藝術品經紀人、畫廊、企業及私人收藏等;從風險角度劃分,相關風險可分為:藝術品在靜止、展覽、運輸期間發生的有形損失或損害。

此次巴黎圣母院失火,對于下一步的保險理賠等問題,作為資深藝術品保險提供商,安達保險也在密切關注中。

由于此次火災的原因初步推測是工程修繕施工,在建工程險能否為這一災難提供補償?安達保險工程險部倪丹峰說,巴黎圣母院目前正在進行大規模的翻新工程,工程價值達600萬歐元。就在上周,起重機還臨時吊起了幾個尖塔上的雕像,顯示翻修工程量并不小。建安工險是一種非常普遍的針對新建項目的風險保障方案,可以保障在建工程在施工過程中由于自然災害、火災和其它意外事故導致的工程本身損失,并由此造成的第三者責任損失。

然而,實務中工程險常見以工程概算總造價投保,相較于完全新建的項目,翻新工程合同本身不包含建筑物本體及存放在內的現有財產的價值。因此,除非特別約定,一旦發生理賠,建筑本體的損失及現有財產很難在建安工險下獲得賠償。

另外,巴黎圣母院這類古文物建筑的翻新工程,相比完全新建的建筑物來說,其最大的不同在于其現有建筑物的本身價值極高,因而其重置的成本特別高昂,甚至不可能進行重置,而其翻新部分的合同價格相比而言就比較低。因此,通常情況下業主原有的建筑物會在財產險下進行承保。

上海一家中小型財產保險公司的負責人指出,文物的保險與賠償一般會有一個約定:用現代材料、工藝修復的費用為準。所以,巴黎圣母院獲賠的保險金額可能很有限。

古建筑修復直面定損難題

此外,由于巴黎圣母院屬于國寶級建筑,對于這類建筑的財產保險也備受關注。

安達保險財產險部王鑫介紹,古建筑財產險是一個非常敏感的保險類別。在其800多年的歷史中,巴黎圣母院歷經多次修復,價格不菲。此次火災起火點位于正在進行維修的教堂尖塔,其修繕費用高達600萬歐元。而這筆高昂的費用僅占整座教堂修復項目總價值(約1.5億歐元)的4%。此次古建筑受損,除去特定保險如藝術品保險外,很重要的就是建筑物和內飾等財產險,這里面很關鍵的一點是:如何評估歷史建筑的重置價值。

王鑫舉例說,如果說是一個新建筑,建筑使用的是名貴建材,如金絲楠木等,即使是燒毀了,也是非常好確定價格的,但是,歷史建筑修復材料的重置價值就很難估算,通常政府對歷史保護建筑的修復也有著嚴苛的要求,如“修舊如舊”,因此歷史建筑物的重置價值的評估通常由第三方專業機構進行評估后作為保險金額,而保險界一般采用定額的方式,即投保方對特定物品利用定額保值的方式加以保障,并設定每次事故的賠償限額及理賠相關的專業機構。一般而言,對于這一類財產,保險公司在承保時相對都比較謹慎。

何宏凱說,從風險控制角度而言,相較國外成熟市場,我國文物藝術品保險起步較晚。主要的表現是:國內文物被保險人對于文物日常存放、保養的風險意識有待提高;行業缺乏定制化的配套產品,如藝術品運輸、包裝、布展、安保公司等,其內部的標準操作流程無法匹配特定藝術品的特殊需求定制防護方案。

另一方面,文物估值、修復、貶值厘定等“難題”,對保險承保、出險理賠等有很大的挑戰。保險公司對于藝術品保險的認知度,承保、理賠、風險管理經驗、資源是否充足,針對大型項目是否具有足夠的承保能力進行承保等等,也都是保險業面臨的挑戰。此外,對創新藝術品,其所衍生出來的金融產品以及配套保險產品都有待研究探討。

責任編輯:吳芃
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